隨著我國經濟的高速發展和人民消費水平的不斷提高，信用卡在我國的普及程度越來越高，有人曾這么說過：“中國人的錢包越來越鼓，而且越來越硬，因為里面都是信用卡。”信用卡作為一種新的銀行信用工具，是提高支付效率、降低交易成本和保證交易安全的支付工具之一。信用卡業務的興起改變了消費者的消費方式，在拉動消費者需求促進經濟快速發展方面做出了巨大的貢獻，同時為金融市場的發展注入了新鮮的血液，顯示了金融市場旺盛的生命力。但是，不可否認，目前信用卡的發展存在一定的困難，其本身正遭遇信用危機。
信用卡簡析
信用卡從在美國商品市場誕生到在全球蓬勃發展，至今已經走過大半個世紀。根據全國人大常委會第十三次會議通過的對信用卡的法律定義：信用卡是指商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
信用卡的產生，結束了金融市場借記卡獨領風騷的局面。信用卡具有無擔保循環信貸、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所，受信個體多、單筆金額小等特點。其中最根本的特征是銀行根據受信人的收入和信用情況核定信用額度，提供小額循環消費信貸。信用卡提供的貸款跟其他貸款不同，信用卡貸款是一種無擔保無計劃性的離柜業務，在客戶持卡消費余額不足時貸款就可以發生，客戶只需要在規定期限內通過電子銀行還款就可以。
我國信用卡業務現狀
雖然信用卡在我國是一種新興的銀行業務，但是隨著信用卡在社會經濟生活中的作用不斷增大，信用卡普及程度日益加強，信用卡業務為金融機構帶來的利潤占總利潤的比例不斷提高，其發展勢頭不可小覷。由于起步晚發展快，人們對信用卡的了解不夠，以及管理制度不完善，目前信用卡產業的發展存在一定的障礙。根據2009年中國人民銀行發布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2009年第二季度末我國信用卡發行量已逾1.6億張，人均擁有量約為0.12張。信用卡透支余額大幅增長，截至2009年第二季度，信用卡期末授信總額達約1.2萬億元，期末應償信貸總額約2千億元，其中逾期半年未償信貸總額約60億元。總體來說我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快、但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數和交易額都比較少，特約商戶普及率低等特點。
根據visa國際信用卡組織的調查研究結果，中國目前已成為全球信用卡發展潛力最大的市場。信用卡市場正成為銀行業全力拼搶的焦點，信用卡業務被視為僅次于貸款的主要來源。高校學生更是各個商業銀行爭相拉攏辦卡的對象，每年九月份新生入學的那幾天，各商業銀行都準備了各式各樣的禮品，如水杯、飯盒、筆記本等等用以吸引學生辦卡，由此產生了所謂的“禮品族”，“禮品族”是指辦卡但是不激活，為了禮品而辦卡的群體。正因為如此，信用卡發卡量呈現出“井噴”式增長，從2003年300萬張得發行量暴增到2009年的1.6億張。
截至2010年5月19日央行發布的數據顯示，今年第一季度，信用卡授信總額1.48萬億，同比增長42.9%，較2009年第四季度增加1160億元，增長8.5%。信用卡逾半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11億元，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點，信用卡壞賬風險有所增加。“招行已經打過三次電話了，但是學生畢業了，手機又停機，我也沒辦法通知到他。”武漢某大學輔導員毛老師已經連續接到三次招商銀行信用卡中心打來的電話，稱他所帶2009屆畢業生小陳的信用卡欠款2000多元。
2010年初寧波電視臺曾經對信用卡信用危機“謝靜沛事件”做過調查，此人無論從學歷、收入情況、家庭資產等指標來看，都不具有很強的還款能力，但是謝靜沛僅憑著一張身份證就拿到了消費額度高達36000元的信用卡。由于后續服務不好的原因，她想去把卡注銷掉，電話咨詢的結果是交通銀行說不用銷卡，可以自動銷戶。交行寧波分行工作人員透漏可能是溝通上的信息差異，工作人員曾建議持卡人前來銷卡。縱然早在去年七月，銀監會印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，其中要求，控制一人多卡，嚴禁向18歲以下學生發卡，應對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調查等十五項新規，然而在實地調查中發現，銀監會的通知似乎作用并不明顯。在許多超市門口，仍然有人在擺攤推銷信用卡：你想辦，有身份證就行。某信用卡推銷人員在推銷過程中說，一萬二萬額度的你就留著，如果發下來不是這樣，你可以取消嘛，取消不麻煩，打個電話就可以取消的，現在辦的話，還送個小禮品，然后這張卡開通后還有二十元話費。由此可見，國內信用卡業務混亂，呆壞賬風險藏匿其中。
信用卡遭遇信用危機的原因
我國信用卡的信用危機逐漸引起人們的重視，經過專家分析總結，主要有以下三個方面的原因：
首先，國內征信體系不完善，缺乏有效健全的社會個人征信體系。雖然我國個人征信體系建設已取得一定成績，銀行信貸登記咨詢系統已經實現全國聯網，多數商業銀行已將查詢該系統作為貸款決策的固定程序。但是，由于我國長期以來一直處于一種非征信狀態，在個人信息體系建設方面缺乏經驗，個人信用信息資料庫內容僅限于“身份證上的資料”和在商業銀行的個人信貸記錄。而且我國大約50%至60%的個人征信數據掌握在公安、法院、工商等政府部門以及商業銀行、公用事業、郵政、電信、保險等非政府機構手里，處于分散且互相屏蔽的狀態，各部門之間難以協調。
其次，由于法律法規不健全，政府對銀行的信用卡業務沒有良好的監管，同時對信用卡犯罪的打擊力度不夠，信用卡市場繁榮景象的背后是無序的競爭和不規則運作，除了銀行在信用卡營銷方面對申辦人隱瞞信用卡的年費、還款方式等重要信息，給持卡人造成很多預算外支出外，信用卡申辦者也開始出現利用虛假身份申辦信用卡，信用卡違規使用以及惡意透支，拖欠債款等現象。
最后，沒有統一的行業技術和服務標準。企業和個人的資信信息從采集、匯總、分析、評估到查詢、披露沒有嚴格的標準和規范。目前我國從事征信服務的機構已經有數百家，但是無論從服務水平還是具體業務操作規范都沒有一個統一的標準。對有關數據的收集、整理還處于相當粗放的階段。
國外經驗借鑒
他山之石可以攻玉，美國既是信用卡的發源地，也是個人信用體系最發達的國家，在信用立法、征信機構建立、數據收集方面的經驗都值得我們借鑒。
美國在信用管理方面有四個顯著的特點，一是個人信用記錄公開化，二是強化債權保護，三是監控銀行風險，四是信用管理相關法律法規完善。另外，美國已形成了以信用局為核心的完善的個人信用體系。借鑒國外經驗，我國可以通過采取以下措施促進信用卡市場的健康發展。
首先，學習西方發達國家建立統一的個人征信數據查詢平臺。在我國建立完善的個人信用體系，應從行政資源入手，把公安、工商、交通、海關、等政府部門和銀行、證券、保險等非政府部門中的個人信息數據集中起來，建立數據庫，由專門的部門統一管理，提供個人征信查詢平臺，同時促進相關法律法規的出臺，在合理開放個人信息查詢的同時保護個人隱私。
其次，建立健全的法規體系去引導市場向有序競爭的方向發展，嚴厲打擊為了提高業務量而用虛假信息辦理信用卡的情況。引導人們樹立正確的理財觀，特別是將要踏入社會的大學生，將是國家未來的消費主體。引導人們明白“理財就是理未來”，理財能讓自己過得更好，更有幸福感；同時要樹立尊重信用的意識；還要養成健康積極的消費習慣，將消費行為建立在收入以及預期需求的基礎之上，并據此進行合理規劃。
最后，完善銀行的內控制度和風險防范制度的。銀行本身為了搶占信用卡市場獲得更大利潤，在發卡前缺乏對客戶信息的考核，發卡后對持卡人的具體使用行為缺乏監督，是銀行的業務風險大大增加。促進商業銀行信用卡業務的經營管理方式改革刻不容緩，信用卡業務不同于銀行的其他傳統業務，銀行在信用卡業務方面要加強風險管理能力，既要加強對信用卡申辦者的審查，也要加強對持卡人的具體行為的監管。
總的來說，對整個信用卡產業而言，應在繼續推進信用卡產業加速發展、大力發展的總目標和大前提下加強和改善風險管理工作。防范風險最主要是企業（銀行）要有風險管理文化，光大信用卡中心的做法是通過對風險的有效管理而創造價值。
（文/ 特約記者 趙今朝）
